Max : le fonctionnement technique de l’agrégation carte bancaire

Max

On vous a expliqué le fonctionnement de l’agrégation dans un article précédent ainsi que le principe des autorisations. Vous vous demandez donc légitimement comment ça fonctionne réellement chez Max et chez Curve. Ces 2 services proposent l’agrégation de carte bancaire en temps réel.

Normalement un magicien ne révèle jamais ses tours, mais comme là c’est de la technique, on va vous expliquer. Pour bien saisir certaines opérations, nous vous conseillons de lire le message sur les autorisations.

Comment Max parvient à transférer le paiement sur le compte final ?

Max est l’émetteur de la carte. Quand vous payez chez un commerçant (en boutique, sur internet ou par téléphone), l’autorisation de paiement remonte chez Max. On va dire que c’est notre autorisation primaire pour le paiement. Une fois que cette autorisation primaire arrive sur les systèmes de Max, Max sait quelle carte est sélectionnée et initie une autorisation secondaire entre Max et votre banque.

Votre banque répond à cette autorisation secondaire à Max qui va stocker un numéro de dossier pour cette réponse. Max reprend alors l’autorisation primaire et répond en confirmant l’accord de paiement, et l’autorisation retourne jusqu’au terminal. Le terminal vous affiche alors « Paiement Accepté ».

Ce flux secondaire que Max initie c’est un délai de 1 à 2s grâce à la connectivité de leur réseau. Cette double autorisation est alors presque transparente pour vous. Quand le commerçant lance sa télécollecte et réclame donc l’argent, Max va réceptionner cette demande de compensation. Max règle donc le commerçant et va reprendre le numéro de dossier de l’autorisation secondaire délivrée par votre banque pour réclamer à son tour l’argent.

Pourquoi Max attend la compensation pour débiter le compte final ?

Max pourrait faire comme Curve et déclencher immédiatement le débit et donc ne pas attendre la compensation du commerçant. Le problème, c’est qu’une autorisation de 1€ serait débitée de votre compte et vous seriez remboursé par la suite après quelques jours.

Cela n’est pas très intéressant et cela va vous générer des écritures pas compréhensibles surtout avec des noms de commerçants qui ne seraient pas les bons. Par exemple, en autorisation un paiement Orange affiche « TEL M » alors qu’en compensation on affiche « ORANGE VAD MOBILE » par exemple. Avouez que c’est plus parlant d’avoir sur son relevé « MAX ORANGE VAD MOBILE » que « MAX TEL M ».

Max a fait le choix de temporiser et donc de ne débiter le compte final que si le commerçant réclame l’argent avec les données qui seront enrichies via la compensation (nom commercial du commerçant, le bon montant, etc…). Ce choix nous semble le plus judicieux pour éviter de vous débiter un mauvais montant et vous rembourser après la différence. Cela vous permet aussi en cas de change d’avoir le taux réel du jour où le commerçant réclame l’argent et donc ne pas avoir besoin de prendre une marge au risque de vous appliquer un taux qui serait celui des marchés ou même supérieur.

Comment ma banque voit le paiement Max, peut-elle bloquer les paiements Max ?

Lorsque Max demande une autorisation de paiement à votre banque, cela est vu par cette dernière comme un paiement à distance en France. Max utilise le réseau domestique Français « CB » (si la carte de votre banque dispose du logo). En utilisant ce réseau, Max obtient ainsi les faveurs des banques qui ne vont pas s’opposer à la transaction car elles partent du principe que si le réseau « CB » n’a pas vu d’irrégularité sur la transaction, il n’y a pas d’irrégularité et donc elles acceptent à leur tour de répondre favorablement à l’autorisation de Max.

Si votre carte ne dispose pas du logo « CB » mais uniquement « Mastercard » ou « Visa » alors la transaction remonte par le réseau figurant sur votre carte, mais Max a, là encore, montré patte blanche pour éviter tous refus d’autorisations relatifs à son mode de fonctionnement. Si votre banque dispose d’un plafond différent entre les paiements en France et à l’étranger, sachez que même si vous êtes à l’étranger, c’est le plafond Français de votre carte qui sera utilisé et donc un plafond bien souvent supérieur au plafond étranger.

Max a donc géré en amont de l’émission de sa carte tous les risques et les réticences de certaines banques afin d’y apporter toutes les garanties et donc assurer à ses clients que leur banque ne sera pas plus bloquante entre une transaction via Max ou en direct avec la carte.

Les cartes avec un cryptogramme dynamique sont-elles compatibles ?

Ces cartes sont vendues afin de lutter contre la fraude lors de paiements à distance et vous avez raison de vous poser la question. La réponse est simple, Max est compatible, car lorsqu’on paye à distance le commerçant n’utilise que le cryptogramme pour le premier paiement. Les paiements qui suivent ensuite ne sont plus réalisés avec le cryptogramme mais uniquement les 16 chiffres de votre carte et l’expiration. Le cryptogramme n’est donc plus envoyé à votre banque, et il n’y a donc aucune incompatibilité entre ce type de carte et Max.

Ma banque propose de bloquer les achats à distance, si je désactive cela, Max fonctionnera encore ?

Si vous activez la protection des achats à distance sur votre carte, Max n’obtiendra plus d’autorisation de la part de votre banque. En désactivant les achats à distance, par téléphone ou VAD (selon la dénomination de votre banque) vous interdisez à cette dernière de répondre favorablement aux demandes d’autorisations. Dans certaines exceptions très particulières, la banque peut continuer de répondre favorablement, mais cela reste des exceptions.

Si vous utilisez Max en mode agrégation, il ne faut donc pas désactiver ce fonctionnement sur votre carte afin de pouvoir utiliser sereinement Max en mode agrégé.

Un commerçant peut-il rembourser un paiement réalisé avec Max ?

Il est tout à fait possible pour un commerçant de rembourser totalement ou partiellement une transaction. Max autorise ce type de flux, le compte Max sera alors crédité du montant remboursé. Vous pourrez soit le dépenser sans agrégation ou tout simplement le virer vers le compte de votre choix. Max a fait le choix de ne pas placer une demande de remboursement sur la carte agrégée afin d’éviter les incidents.

Quand il est question de remboursement sur une carte bancaire, les banques sont vigilantes. Elles doivent s’assurer que ce n’est pas du blanchiment ou autres formes de fraudes. Pour éviter des analyses des banques, Max verse l’argent sur votre compte Max et vous permet ensuite de le virer vers le compte de votre choix.

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